Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 8 июля 2003 г.

Валерий Старов: Конкурировать в страховании АГО можно только по качеству обслуживания

699 просмотров

1 июля 2005 года вступает в силу закон об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств. В Самарской области этим видом страхования планируют заниматься порядка 25 страховщиков, семь из которых — региональные кампании. Страховщики, по сути, приступают к этой работе вслепую и до конца не понимают, насколько прибыльной она окажется. О перспективах АГО в Самаре, о принятых тарифах, о раскладе сил на самарском рынке страхования АГО рассказывает директор самарского филиала "Промышленно-страховой кампании" Валерий Старов.

— Будет ли «Промышленно-страховая компания» страховать АГО?
— Конечно. Мы одними из первых получили лицензию на работу в секторе АГО. Но это не главное. Войти в АГО относительно легко, для этого необходимо просто внести определенные взносы в Российский союз автостраховщиков, заполнить документы и получить лицензию. Однако выйти из него практически невозможно, разве только вперед ногами. Договор по АГО по своей природе публичный, и отказать в страховке мы никому не имеем права. Не факт, что будут приходить только добросовестные клиенты. От мошенников не застрахован никто. Есть также люди, которые в силу своих психологических особенностей регулярно попадают в ДТП.
— Вы имеете право отказать в выплате водителю, умышленно попавшему в ДТП?
— В чем прелесть закона и к чему стремились законодатели — это то, что потерпевший получит выплату в любом случае. Поэтому выплачивать компенсацию мы будем всегда. А уже затем мы можем предъявить нечистоплотному клиенту регрессный иск. Но здесь идет речь только о злостных нарушителях.
— Как вы оцениваете утвержденные правительством тарифы? Насколько они прибыльны для страховщиков?
— Страховщикам, конечно, хотелось бы больших тарифов. ПСК в данном случае в более выгодной ситуации: мы единственные в Самаре, кто уже работал по применяемым законом технологиям, только в секторе добровольного автострахования.
Если остальные самарские страховщики работали по выбираемым схемам, когда после каждого страхового случая сумма страховки уменьшалась на сумму выплаты, то наш страховой полис распространяется на каждый отдельный случай. Другой вопрос — тарифы. Страховой полис на 150 тысяч рублей обходился страхователю в 2,7 тысячи, а со страхованием машины еще дешевле. В системе АГО ответственность компании составляет 400 тысяч рублей, а стоимость полиса — все те же 2,7 тысячи. Причем в добровольном виде страхования АГО мы можем отсеивать неблагонадежных страхователей, а в обязательном страховании АГО должны страховать всех, на то оно и обязательное. О прибыльности можно будет говорить через некоторое время после вступления закона в силу, когда появятся первые статистические данные. Крупнейшие страховые компании России имеют в своих пакетах максимум 100 тысяч застрахованных автомобилей.
Лидеры самарского рынка — максимум 5-7 тысяч. В Самаре с АГО будут работать порядка 25 компаний. Каждая из них в среднем замкнет на себя порядка 4% рынка, хотя крупнейшие страховщики надеются на 10%. В области зарегистрировано порядка 1 млн транспортных средств. Из них ездящих, которые необходимо страховать, — порядка 700 тысяч. Так что на каждую компанию придется по 30-35 тысяч машин. А это как минимум в 7 раз больше тех объемов, с которыми сейчас работают страховщики.
Следовательно, в аналогичных пропорциях необходимо увеличивать штат сотрудников, техническое оснащение. Причем недостаточно просто выдать полисы. Потом необходимо отслеживать и вести се страховые случаи. Есть региональные компании, намеревающиеся работать в АГО, чьи премии сопоставимы со сборами филиалов. Обязательное автострахование позволит им собрать по 60-70 млн рублей страховой премии. Во многом компании вступают в АГО вслепую. Никто не гарантирует, что, собрав 70 млн, не придется выплатить 100 млн рублей. Поэтому сразу возникает вопрос, чем компания собирается расплачиваться, если объемы ее собранной вне АГО премии — чуть более 10 млн рублей. Те, кто рассчитывает сорвать большой куш, должны понимать, что он может оказаться просто не по зубам.
— Для вас обязательное страхование АГО — самостоятельный вид или он может работать только в комплексе с другими страховыми продуктами?
— Этот вид сможет работать самостоятельно, но не сразу. Первый год будет идти деление рынка между участниками. Результаты будут не окончательными. Я уверен, что со второго года работы по АГО начнется новый передел рынка. Компании, собравшие много средств, но по своим техническим возможностям не способные обеспечить качественное обслуживание своих клиентов, на следующий год их лишатся. Тарифы по обязательному автострахованию для всех страховщиков одинаковые, поэтому конкуренции в этом сегменте не получится. Конкурировать компании могут только по качеству обслуживания. Это сильный толчок для развития страховой культуры в России. Главное, чтобы компании, не сумевшие выполнить взятых на себя обязательств, не подорвали доверие к остальным страховщикам и вообще к страхованию АГО.
— Как вы оцениваете инициативу депутатов Государственной Думы, предложивших снизить утвержденные тарифы?
— Это обычные политические игры. Политиканы про-сто создают на базе ажиотажа вокруг закона политический капитал. Они аргументируют свою инициативу якобы защитой автовладельцев. Но они забывают одну вещь: ущемляя права страховщиков, в конечном итоге они ущемляют права тех, кто должен получить страховое возмещение. Такими неразумными предложениями они просто делают закон неработающим. Если компании разорятся одна за другой и не смогут платить по своим обязательствам, прежде всего пострадают автомобилисты.
— Существуют ли какие-то способы борьбы со злостными аварийщиками?
— Аварийную ситуацию на дорогах создают прежде всего водители такси и старых автомобилей, которые не жалко разбить. Владельцы дорогих автомобилей ездят более аккуратно. Работа в секторе АГО должна стать саморегулируемой. Сейчас средняя страховка будет стоить порядка 2,7 тысячи. Если водитель один раз попадет в аварию, в следующем году у него выходит повышенный коэффициент 1,55, если 2 раза, то коэффициент возрастает до 2,4. То есть стоимость страховки может возрастать до 8 тысяч рублей, а это цена старой колымаги. Тогда водитель будет думать, как ему ездить. Такая же ситуация складывается и с таксистами, для них и так применяются повышенные тарифы, а если они еще будут попадать в аварии, стоимость страховки возрастет до 15 тысяч рублей. Поэтому таксист будет думать, стоит ли торопиться и создавать аварийную ситуацию.
— Но ведь повышенные коэффициенты действуют в одной компании и при переходе в другую исчезают?
— Не совсем так. Сейчас идет отработка механизмов, чтобы коэффициенты при переходе из компании в компанию сохранялись. В РСА создадут единую базу данных по авариям, которая будет передана страховщикам и ГАИ. Закон предусматривает наличие у страхователя листа аварийности, который он должен предъявить при смене страховщика. Там и будет отмечена его страховая история. Конечно, существует масса способов для обхода этих требований. Многое будет зависеть от самих страховщиков и от их желания обмениваться друг с другом информацией о своих неблагонадежных клиентах. Можно, конечно, постараться сплавить нечистоплотного клиента своему конкуренту, пусть он с ним мучается. Но в то же время ты должен понимать, что такие же клиенты конкурентов могут прийти к тебе. В этом случае подходит известная пословица: не рой другому яму, сам в нее попадешь.
— Самарский филиал ПСК уже получил бланки полисов АГО?
— Пока нет, но в центральном офисе обещали привезти их буквально на днях. Я думаю, с полисами будут испытывать проблемы большинство страховщиков. Если московские компании получат их в первую очередь, то до регионов они дойдут с некоторым опозданием.
— Если какие-то страховщики к 1 июля не будут иметь полисов, но будут располагать лицензией, как им работать с клиентами?
— Это все издержки спешки, в которой принимался закон. Отсутствие полисов может создать препятствия для работы страховщиков в АГО. Но создаваться они могут и самими страховщиками. Я уже говорил, что никто пока не знает, насколько прибылен будет этот вид страхования. Не исключено, что ряд филиалов получили инструкции центрального офиса не продавать больше определенного количества полисов. Компания не может отказать клиенту в страховке, но отсутствие бланка создает дополнительные сложности. Хотя при желании клиент может настоять на своем страховании именно в этой компании, и страховщик вынужден будет предоставить ему страховую защиту. Клиент получит все, кроме полиса и стикера. При наступлении страхового случая деньги ему, конечно, выплатят. Если по добровольным видам мы сами имеем возможность печатать полисы, то по обязательному страхованию АГО это централизованный процесс, только через Москву.
Это делается для противодействия мошенничеству, хотя работает не в полной мере, и дело часто доходит до курьезов. Так, по моей информации, в Волгоградской области уже месяца два вовсю идет продажа полисов обязательного страхования АГО, а в Саратовской области местные сотрудники ГАИ штрафуют автомобилистов за их отсутствие.
— Не означает ли это, что страховщики в массовом порядке будут прибегать к уловкам для отказа клиентам?
— Я думаю, нет. Задача страховщиков сейчас не отказывать клиентам, а наоборот, привлекать их. Иначе зачем они получали лицензию? Сейчас все будут активно работать. Размышлять над тем, стоит ли продолжать работу в секторе АГО, страховщики начнут ближе к 2004 году, когда появятся первые итоги работы.
— По вашим оценкам, самарские страховщики способны обеспечить нормальную работу по обязательному страхованию АГО?
— Моментально застраховать 700 тысяч автомобилей 25 самарских страховщиков просто не смогут. Нас спасает только тот факт, что фактическое получение автомобилистами полисов растянется более чем на 6 месяцев. С 1 июля полисы обязаны будут получить только те, кто проходит технический осмотр транспортного средства. Основной наплыв клиентов, с учетом любви россиян делать все в последний момент, ожидается в декабре 2003 — январе 2004 годов, поскольку с 1 января 2004 года сотрудники ГАИ будут штрафовать за отсутствие полиса АГО. Успех страховщиков во многом будет зависеть от того, куда станет инвестироваться полученная на первоначальном этапе страховая премия. Если страховщик ее проест, он сразу пойдет по пути банкротства. Если же компания вложит ее в резервы и усовершенствование технической базы, прием новых кадров, то эта компания пойдет по пути развития.
— Кто будет отвечать за клиентов разорившихся компаний?
— В законе это четко прописано. С июля благодаря отчислениям страховщиков создается резервный компенсационный фонд. Страховщики большую часть резервируют у себя, и эти суммы направляются на выплаты за клиентов компании. Остальная часть попадает в резервный фонд, часть на случай, когда виновник ДТП отсутствует, а оставшаяся — на компенсацию клиентам обанкротившихся компаний.
— Произойдут ли в самарском филиале ПСК структурные изменения в связи со вступлением в силу закона о страховании АГО?
— Да, конечно. В холдинге «Никойл» утвержден план инвестиционных вливаний, часть которых будет направляться на развитие филиальный сети, в частности, для работы в секторе АГО, на создание дополнительных офисов, агентств, расширение штата, обучение сотрудников.
— Филиал ПСК будет реализовывать полисы только на базе собственного офиса или планирует выстраивать для этих целей сеть?
— У нас будет своя сеть. ПСК уже имеет 4 агентства по области и 2 офиса в Самаре. Кроме того, полисы АГО будут продаваться в родственном нам самарском филиале Автобанка. Мы будем сотрудничать с местными страховщиками, которые сами не имеют лицензии, но готовы выступать нашими агентами в секторе АГО. Я думаю, по линии ПСК будет работать порядка 60 пунктов продажи полисов по области.
— Будете ли вы работать в сельских районах Самарской области?
— В Сызрани, Чапаевске, Жигулевске, Кинель-Черкассах, Тольятти уже действуют наши представительства. Мы планируем охватить ими жителей других населенных пунктов. Талон техосмотра тоже можно купить не у любого милиционера. Необходимо за ним обратиться в районную ГАИ. А в райцентрах будут действовать наши подразделения. Полис должен выдавать грамотный человек, пускать это дело на самотек нельзя.

АВРУСИН Р.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »